2025 年底至 2026 年初，国内金融市场出现一个显著现象：多家村镇银行、农信社密集宣布关闭借记卡境外交易功能，安平惠民村镇银行、阳光村镇银行、公主岭华兴村镇银行等均在其中。
官方披露的核心原因直指境外盗刷风险，这一举措引发市场对中小银行跨境金融业务的广泛讨论。与此同时，浦发银行等大型银行信用卡盗刷警报频发，进一步凸显跨境金融业务的风险隐患。然而，中小银行"想退出容易"但要想再"进场"境外交易将不再是那么容易的事了 ……
境外交易功能"瘦身"， 中小银行主动卸下跨境业务"包袱"
截至 2026 年 1 月 13 日，根据巴伦中文网统计，已有至少 10 家中小银行明确宣布关闭借记卡境外交易功能，另有多家银行采取了限制性措施。从机构类型来看，以村镇银行为绝对主力，同时涵盖部分农信社和城商行；从地域分布来看，涉及吉林、河北、湖北、广东、湖南等多个省份，呈现出全国范围内的分散性集中特征。
具体来看，明确关闭境外交易功能的村镇银行包括：安平惠民村镇银行、公主岭华兴村镇银行、前郭县阳光村镇银行、桦甸惠民村镇银行、五华惠民村镇银行、文安县惠民村镇银行、清远清新惠民村镇银行、扶余惠民村镇银行、荆门东宝惠民村镇银行等。
此外，湖南省农村信用社联合社于 2025 年 6 月宣布陆续对部分借记卡暂行关闭跨境交易功能，不过采取了相对灵活的策略，允许用户通过手机银行自主申请开通；吉林银行、上海银行等城商行也先后对境外交易功能进行调整，其中吉林银行关闭了境外磁条交易功能，上海银行则结合客户账户情况逐步关闭部分客户的境外业务，同时预留了权限修改通道。
从各家银行的公告内容来看，关闭的境外交易功能具有高度一致性，核心覆盖境外（含港澳台地区）的线下及部分线上交易场景，具体可分为三大类：一是境外 ATM 机取现业务，这是最基础的境外现金获取渠道，也是盗刷风险高发领域；二是境外 POS 机刷卡消费，包括商场、餐饮、住宿等线下商户的刷卡支付；三是部分线上跨境支付业务，少数银行明确将境外线上无卡自助消费、手机闪付等银联渠道交易纳入关闭范围。
当然，不同银行的关闭策略存在差异，可分为"一刀切"式关闭和"柔性限制"两种模式。以安平惠民村镇银行为代表的多数村镇银行采用"一刀切"模式，对所有借记卡全面关闭境外交易功能，无例外情况；而湖南农信社、上海银行等则采用柔性策略，在默认关闭的基础上，为有实际需求的客户提供自主开通渠道，客户可通过手机银行或营业网点办理权限修改，兼顾了风险防控与客户需求。这种差异本质上反映了不同规模中小银行的客户结构与风控能力差异——村镇银行客群境外需求极少，适合"一刀切"；城商行客户结构更复杂，需平衡风险与服务体验。
这一举措对于绝大多数村镇银行客户而言，影响几乎可以忽略不计。村镇银行的核心定位是"立足县域、支农支小"，服务客群集中于农村、村镇及县域居民，这类群体的境外出行、消费需求极低，境外交易功能的实际使用率本就不高。以公主岭华兴村镇银行为例，其服务范围主要覆盖吉林省公主岭市的乡镇地区，客户以农户和本地小微企业为主，境外交易需求几乎为零，功能关闭后对日常金融服务无任何影响。虽然，其中也可能存在少数有境外需求的客户，但这类客户在村镇银行客群中的占比极低，且大多拥有其他银行的账户，可通过替代方案解决需求。
从这一事件发酵以来社交平台的讨论情况看，相关银行用户对关闭境外交易功能的反馈呈现明显分化，且整体讨论热度较低，这也从侧面印证了村镇银行客群境外需求的稀缺性。多数用户表示"没影响"、"从来不用这张卡境外消费"，有吉林地区用户在讨论公主岭华兴村镇银行相关公告时留言："平时就用这张卡存取款、交水电费，这辈子都没出过国，关了也不耽误事"；还有用户点赞这一举措，认为"现在境外盗刷太猖獗，银行主动关功能是保护资金安全，省心"。
仅有极少数有跨境需求的用户表达了困扰，这类声音集中在少数城商行和农信社用户群体中。就湖南农信社用户在社交平台反映："本来计划春节去港澳台旅游，准备用农信社的卡消费，突然被告知默认关闭境外功能，虽然能线上开通，但需要上传证明材料，流程有点繁琐"；还有年轻用户提到"偶尔会用小城商行的卡进行境外线上海淘，功能关闭后只能换用大行银行卡，略显不便"。不过这类困扰反馈的数量极少，且用户普遍表示可通过更换银行卡、开通其他银行服务等替代方式解决，未出现大规模投诉或负面舆情。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平指出，村镇银行服务客群的境外交易需求基本不存在，相关功能关闭对绝大多数用户的日常金融生活无实质影响。而且功能关闭也是利大于弊的，对所有客户而言，境外盗刷风险从源头得到控制，账户资金安全得到强化。
对于银行而言，在关闭境外交易功能之前，多数中小银行的境外业务处于"可有可无"的边缘状态，既没有形成规模效应，也未成为核心盈利来源，而主要原因是客群需求先天不足且业务定位不符。从业务类型来看，中小银行的境外业务主要集中在个人借记卡的基础支付功能，几乎没有开展企业跨境融资、国际结算等复杂业务。一方面，个人业务门槛低、无需额外投入太多资源，属于"顺带开通"的基础功能；另一方面，企业跨境业务对专业能力、风控水平和资金实力要求极高，中小银行根本不具备开展此类业务的条件。
追溯到这些银行跨境业务的收入看，2025 年哈尔滨银行、嘉兴银行等中小银行新增外汇汇入汇款业务收费，理由是跨境汇款需要承担清算系统使用费用等成本，且高频交易下累计成本较高，可以侧面看出中小银行开展跨境业务的成本并不低，而收入却因交易量少而微薄，形成了"成本高、收益低"的倒挂局面。
同遭盗刷，大行造"防弹衣"，小行拔"网线"
境外盗刷风险并非中小银行独有，浦发银行等大型银行也面临类似问题。2025 年 9 月，多位浦发银行信用卡用户反映，其名下的万事达"无价世界卡"在巴西等地遭遇境外盗刷，盗刷金额从数千元至数万元不等，且均发生在持卡人不知情、无境外出行记录的情况下。事件发生后，浦发银行虽及时启动应急响应机制，承诺保障客户权益，但也暴露出大行跨境业务的风控漏洞。
大行与中小银行在应对盗刷风险的能力上存在巨大"鸿沟"，这也导致两者采取了截然不同的应对策略。大型银行凭借雄厚的资金实力和技术储备，能够通过优化风控模型、升级验证技术、加强国际协作等方式化解风险。例如，浦发银行推出"境外行程报备"服务，客户可自主设置境外交易开关；民生银行增设跨境无卡交易安全锁；中信银行则为部分客户开启境外线上安全锁，通过"精准防控"而非"全面关闭"的方式平衡风险与服务。
相比之下，中小银行的风控能力根本无法应对境外盗刷的复杂风险。一方面，技术投入不足，中小银行的银行卡技术平台普遍缺乏先进的异常交易监测功能，难以识别境外盗刷的隐蔽性特征；另一方面，专业能力欠缺，在跨境资金流动监测、反洗钱合规、境外纠纷处理等方面，中小银行既没有专业团队，也缺乏实践经验。
此外，2026 年 1 月 1 日起实施的跨境汇款新规，要求对单笔 5000 元人民币或等值 1000 美元以上的境外汇款进行汇款人身份核实。这项规定旨在防范洗钱风险，但也统一并提高了金融机构的合规操作标准。对于跨境业务规模有限的中小银行而言，为满足新规所需的系统升级、流程改造及人力投入，将带来更为显著的单位业务合规成本上升，加剧其"成本高、收益低"的经营压力。
从时间线来看，中小银行关闭境外交易功能的集中期（2025 年底至 2026 年初）与新规实施时间高度重合，印证了新规的"导火索"作用。因此在盗刷风险与合规处罚的风险的叠加下，关闭境外交易功能成为中小银行"一劳永逸"规避风险的最优解。
尽管当前多家中小银行关闭了境外交易功能，但这并不意味着跨境金融业务对中小银行完全没有价值。中小银行可以立足本地经济特色，聚焦与本地客户相关的细分跨境场景。例如，民生银行泉州分行针对泉州本地进口企业的痛点，推出"业务模式转型 + 金融工具赋能"一体化方案，帮助企业搭建自营进口体系，配套进口信用证、外汇掉期等产品，既贴合本地外贸企业需求，又通过场景化服务控制风险。
然而，风控能力不足则是中小银行开展跨境业务的最大短板，未来需通过科技投入和外部合作两种方式补齐。在科技投入方面，中小银行无需追求自建复杂的风控系统，可聚焦核心需求，引入大数据分析、行为识别等成熟技术，提升异常交易的实时拦截能力。在外部合作方面，选择与大型银行、第三方支付机构、清算组织合作，接入成熟的跨境风控与清算体系，借助外部力量可以有效降低风险。
此外，中小银行的跨境业务应跳出单纯的"支付工具"思维，转向"综合服务"思维。例如，针对跨境电商小微企业，可整合跨境支付、外汇避险、融资支持等服务，为企业提供一站式解决方案；针对个人客户，可将跨境支付与旅游保险、留学咨询等增值服务结合，提升客户粘性。这种集成化服务模式既能提升业务附加值，又能通过多维度信息验证降低风险。
因此，关于中小银行退出跨境业务后是否有机会重归，答案是肯定的。此次关闭潮更多是阶段性风险应对措施，而非永久性退出，但重归也并非简单恢复原有功能，而是要在具备相应能力、找到合适定位后，以更稳健的方式开展业务。
从短期来看，中小银行暂无重归跨境业务的必要和条件。当前境外盗刷风险仍处于高发期，监管合规要求持续收紧，中小银行的风控能力和资金实力短期内无法得到根本提升，此时重归只会再次面临风险暴露的可能。
从长期来看，随着数字化转型的推进和风控能力的提升，部分具备条件的中小银行有望重归跨境业务。重归的前提条件有三个：一是形成明确的细分场景定位，找到与自身客群匹配的跨境业务方向；二是建立起完善的风控体系，能够有效应对境外交易风险；三是具备可持续的盈利模式，确保跨境业务的收益能够覆盖成本。当这三个条件满足时，中小银行可通过"试点先行、逐步推广"的方式，重启跨境业务。（作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）
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